Depuis 2018, tous les futurs acheteurs sont soumis à un test de résistance avant d'obtenir un prêt. Celui-ci a pour objectif de vérifier qu’ils seront toujours en mesure de remplir leurs obligations financières advenant une hausse des taux.

Le Canada a d’ailleurs connu sa plus forte hausse des taux d’intérêt depuis les années 1990. Alors qu’ils étaient historiquement bas pendant la pandémie, la hausse progressive du taux directeur à compter de 2022 a eu pour effet de les relever, et donc d’augmenter les montants à payer tant pour les acheteurs potentiels que pour les propriétaires actuels.

D’autant plus que la vigueur actuelle du marché immobilier, comme à Vancouver, Toronto et Montréal, a poussé de nombreux ménages à emprunter le maximum permis, les rendant par la suite plus vulnérables aux hausses des taux d’intérêt.

Le test de résistance vise surtout les premiers acheteurs, mais aussi les propriétaires qui refinancent leur résidence ou qui comptent changer de prêteur au renouvellement de leur hypothèque.

Utilisez notre outil pour connaître le montant maximal que vous seriez en mesure de débourser pour une propriété. Nos chiffres sont basés sur le montant que les institutions financières sont habituellement prêtes à vous accorder.

Au niveau actuel des taux d’intérêt, de nombreux aspirants propriétaires pourraient se voir refuser un prêt hypothécaire par leur institution financière, alors qu’ils se seraient qualifiés sans problèmes avant leur hausse fulgurante.

Dans un premier temps, le test de résistance évalue le plafond maximal du ratio du service de la dette brute. Il s’agit des dépenses mensuelles liées à l’achat d’une propriété (hypothèque, énergie, taxes, etc.) divisées par le revenu mensuel de l’acheteur. Le ratio du service de la dette totale, qui comprend aussi les autres obligations financières mensuelles d’un acheteur, est ensuite considéré.

Selon l’Agence de la consommation en matière financière du Canada, un prêt hypothécaire serait refusé si le ratio du service de la dette brute dépassait 32 % ou si le ratio du service de la dette totale était supérieur à 40 %. Ces seuils peuvent toutefois varier selon les institutions financières.

Hypothèque à renouveler?

Faites-vous plutôt partie des millions de Canadiens qui devront renouveler leur hypothèque au cours des prochaines années? Si oui, cet autre calculateur pourrait vous intéresser.

Selon la Société canadienne d'hypothèques et de logement (SCHL), environ 2,2 millions d'hypothèques devront être renouvelées entre 2024 et 2026, soit presque la moitié de toutes les hypothèques présentement en vigueur au Canada.

La plupart de ces prêts ont été contractés aux taux avantageux de la pandémie, soit autour de 1,5 %, alors que les taux actuels tournent autour de 4 % à 6 %. Une fois renouvelés, ceux-ci pourraient donc augmenter les versements moyens de 30 % à 40 %.

Entrez deux taux d'intérêt pour comparer le montant supplémentaire que vous pourriez devoir payer selon la fréquence de vos versements. Voyez aussi comment différents taux peuvent avoir une incidence sur le montant total que vous paierez – et le capital remboursé – pendant la durée de votre prêt hypothécaire.

L’impact du taux directeur

La Banque du Canada a augmenté son taux directeur à 10 reprises depuis 2022. Il est passé de 0,25 % pendant la pandémie à un sommet – jamais vu depuis 2014 – de 5 % à la fin de 2023. Ces augmentations avaient pour but de ralentir l’inflation et l’économie, avec pour conséquence d'influencer à la hausse les taux d’intérêt.

La banque centrale a maintenu le taux directeur à ce niveau élevé pendant onze mois, avant d’amorcer sa descente en 2024. Il a diminué progressivement au fil des mois, jusqu’à atteindre 2,75 % en mars 2025.

Même si cela a eu pour effet d’abaisser légèrement les taux d'intérêt, ceux-ci ne devraient pas pour autant revenir à des niveaux aussi avantageux que ceux observés pendant la pandémie, selon les experts, ni même à ceux d’avant 2020.

Naël Shiab premier réalisateur de données, Graeme Bruce réalisateur de données, Daniel Blanchette Pelletier journaliste de données, Sara Barrière-Brunet cheffe de pupitre, Andréa Alvarenga et Louis-Philippe Bouvier designers, André Guimaraes, Mathieu St-Laurent, Richard Grasley, Charles Wong et Robert Davidson développeurs et Danielle Jazzar réviseure linguistique